北京韋德國際國務院金融委督導組在蘇州找到融資難題新答案
2019-10-25 17:11

(原標題:融資難題已成死結?國務院金融委督導組在蘇州找到新答案)

蘇州從征信入手,搭建了一個連通70余個政府部門數據的共享平臺,架起31萬余戶小微企業和近百家金融機構的信息橋梁,一拳打通了資金傳導的“任督二脈”。

國務院金融委督導組在蘇州找到融資難題新答案


“歐洲客戶在等著我們的訂單,而我們在等著銀行的錢。”在江蘇省無錫市經營著一家汽車模具公司的何志祥(化名)大倒苦水。

“不是我們不愿意貸,而是看不清、摸不透這些小微企業的風險。”被何志祥吐槽的銀行也有難言之苦。

這是國務院金融穩定發展委員會(下稱金融委)督導組日前在江蘇省的兩場座談會上,兩位主角的一場“隔空對話”。

融資難題,已成死結?蘇州市給出了一個新答案。蘇州從征信入手,搭建了一個連通70余個政府部門數據的共享平臺,架起31萬余戶小微企業和近百家金融機構的信息橋梁,一拳打通了資金傳導的“任督二脈”。

在解決信用鴻溝的問題上,為什么“蘇州模式”能成功?蘇州做了哪些別的地方沒做的事?這也是國務院金融委督導組此行想要求解的疑問。

信息不對稱:

銀行和企業如隔山

對于現在的何志祥來說,500萬看起來是那么遙遠。

“土地都抵押了,家里的回遷房也抵押了,現在已是抵無可抵、押無可押。”在接洽過幾家銀行后,何志祥意識到,拿到新增貸款的希望愈發渺茫。

一分錢難倒英雄漢,如果拿不到新貸款,公司就無法升級生產設備,海外客戶訂單也就泡了湯。何志祥一直堅信,只要解決500萬以內的信用貸款,一切問題將迎刃而解。

何志祥的訴求并不是無人回應。在督導過程中,不少銀行反映,并非他們不愿向何志祥這樣的企業提供信用貸款,而是類似企業的資質“難看清”。“這些小企業的財務‘三張表’根本沒法參考,信息不規范、不完整,很多企業的現金流數據都是斷的。”江蘇一家國有大行蘇州分行行長無奈地表示。

所以在實際操作中,這類報表參考價值并不高。銀行更傾向于從企業水電費、員工社保繳納、海關報單等維度來全面觀察企業真實運營情況。

但為獲取這些數據,銀行必須與各個政府部門和公共事業單位一家一家地談合作、獲取數據,并實地調查企業情況,耗時耗力費錢。“每家企業情況都不同,我們沒有那么多客戶經理去覆蓋眾多小微企業。”上述人士表示。

記者根據相關數據測算,目前,江蘇省銀行業平均每個小微金融專業服務人員要對接近44戶小微企業貸款客戶,人力可謂捉襟見肘。而根據實踐經驗,當一名小微信貸人員服務小微企業達到30家時,其精力和工作強度已相當飽和。

多方數據的零散獲取,不僅影響了效率,還給風控能力提升帶來挑戰。因為精準的風控模型需要全方位信用數據的集合、交叉印證。

“像企業工商、房產、水電、海關、涉訴等權威信息,分散掌握在各個政府部門、公共事業單位,這些數據有的不公開、不連通,我們很難搜集獲取。”江蘇一家當地法人銀行行長呼吁,盡快在全國形成企業信用信息的共享機制。

地方探索:

企業征信的“蘇州模式”

有沒有一種辦法,把銀行所需的各種信息都整合進來呢?

有!2014年,蘇州成立了一家國資背景的蘇州企業征信服務有限公司(下稱征信平臺),并在人民銀行南京分行備案。這個平臺將散落在各個政府部門和公共事業單位

“只要企業授權,系統就能采集該這家企業在各個政府部門的信息數據,自動生成征信報告供銀行查詢。”在蘇州銀行總部,工作人員隨機打印出一份剛剛完成線上融資的小微企業的征信報告。幾十頁報告里,從企業用電到法院訴訟,各類信息一應俱全。

全方位的征信報告,不僅為銀行節約了時間和成本,還能大大提高小微企業獲得貸款的成功率。

細看上述小微企業的征信報告,其實這家企業財務方面盈利不佳。但由于多環節、多維度的公共信息佐證,完整地刻畫了小微企業信用全貌,它仍然獲得了銀行貸款。

“征信平臺實際上已經成為一個準公共基礎設施。”一位征信平臺負責人介紹說。這個公共設施已采集了來自稅務、社保、環保、海關、國土等72個政府部門和公共事業單位的信息,累計入庫數據超過1億條。

由此,原先銀行口中“看不清、摸不透”的小微企業,也開始有了全面清晰的征信畫像。做到“了解你的客戶”的銀行們,對小微企業有了新的態度。這點,從“首貸”通過率得以窺見一二。

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